Con il termine finanza personale si individua un argomento molto vasto e che riguarda tutti noi, sia che ne siamo consapevoli che non. Non si tratta solo di quanti soldi hai, ma soprattutto di come li gestisci quotidianamente e di come li utilizzi per la tua vita e i tuoi obiettivi. Dalla colazione al bar al fondo pensione, dalla scelta dell’automobile all’acquisto di un ETF, tutto ha a che fare con la finanza personale.
Conoscerla, quindi, è fondamentale per creare stabilità finanziaria e raggiungere i nostri obiettivi futuri.
Anche se non ne avevi sentito parlare, avrai quindi capito quanto la finanza personale sia importante nella nostra vita. Purtroppo, pur essendo così rilevante, non ci viene fatta un’adeguata formazione a riguardo: a scuola questi concetti non vengono neanche lontanamente trattati, e per molti tutto ciò resta ignoto a meno di conoscere qualcuno con una buona educazione finanziaria. La poca conoscenza dell’argomento è la causa di molte scelte economiche sbagliate e di risultati molto inferiori alle propriepotenzialità.
Spiegare la finanza personale con un solo articolo è davvero impossibile, data la vastità della materia, ma non temere: ho creato “le mie finanze” appunto per questo, quindi ti basterà seguirmi e leggere i nuovi articoli per assimilare ogni volta un nuovo pezzo di conoscenza utile alle tue tasche. Troverai una serie crescente di consigli ed esperienze per affrontare i molteplici aspetti finanziari che regolano la nostra vita quotidiana, nei vari campi che compongono la nostra economia personale: risparmiare, guadagnare, gestire i propri soldi, investire. Inoltre, non mancano articoli su come funzionano il denaro e i mercati finanziari. Metto a disposizione anche dei tool utili e una newsletter per essere sempre aggiornati con i nuovi articoli e argomenti di tuo interesse. Come vedi, con un po’ di pazienza nella lettura da parte tua, avrai a disposizione gratuitamente tutto ciò che ti serve per capire l’argomento finanza personale e migliorare la gestione delle tue tasche.
Bene! Conto di vederti spesso sulle mie pagine!
In questo articolo vediamo un’utile panoramica per conoscere meglio l’argomento. Adesso iniziamo con un’utile panoramica sugli aspetti principali della finanza personale.
Gli aspetti principali della finanza personale
Il bilancio personale
Il primo passo fondamentale per gestire al meglio le tue finanze è quello di creare il tuo bilancio personale. Questo ti aiuterà a capire esattamente quanti soldi hai a disposizione, i flussi di entrata e di uscita.
In questo modo, saprai con precisione se hai un surplus di denaro o un deficit, potrai identificare facilmente le aree in cui stai spendendo troppo e capire come tagliare le spese e risparmiare denaro.
Anche se tutti siamo più o meno consapevoli dei nostri capitali, non affidarti a una stima a mente. Vedrai che, una volta considerato davvero tutto, molto probabilmente anche per te la cifra risultante sarà diversa da quanto pensavi.
Il bilancio personale ti dice dove sei, qual è il tuo punto di partenza finanziario e ti permette di capire quali sono i tuoi obiettivi a breve termine e le tue potenzialità a lungo termine, dandoti la possibilità di scegliere le strategie più adatte.
Creare un bilancio può sembrare complesso se non lo hai mai fatto, ma in realtà è molto semplice e quando lo avrai fatto una prima volta, in seguito sarà rapido e facile aggiornarlo. Se ti sembra difficile o non sai come fare, ricorda che in questo blog trovi un’utile articolo proprio su come creare facilmente un bilancio personale dettagliato.
Risparmiare: le fondamenta della finanza personale
Può sembrare la cosa più banale, invece è la più importante di tutte: senza il risparmio è impossibile fare qualsiasi mossa finanziaria sensata.
Oltre a generare i fondi necessari investire, risparmiare è un punto fondamentale della sana mentalità di chiunque voglia ottenere stabilità finanziaria e intraprendere un ottimo percorso di finanza personale.
È sicuramente fastidioso per chi è abituato a concedersi tutto, ma con la giusta informazione vedrai che si può accantonare ricchezza senza dover fare una brutta vita. Risparmiare, infatti, non vuol dire privarsi di tutto. Non avrebbe senso vivere tutta la vita in perenne frustrazione. Vuol dire semplicemente distinguere il necessario dal superfluo, sapere quali costi tagliare e come farlo, essere attivi nel capire come ottenere gli stessi servizi spendendo meno. Risparmiare vuol dire non sottovalutare le piccole cifre e sapere quanto essere siano potenti nel lungo termine.
Dopo aver fatto il tuo bilancio (sì, devi proprio farlo, insisto per il tuo bene), avrai chiaro dove puoi limare le spese, e quanto ogni voce può fare la differenza sul conto finale solo con un piccolo cambiamento. Ad esempio, la maggior parte delle persone pensa di dover partire eliminando la saltuaria cena al ristorante, quando invece basta cambiare l’abituale supermercato per risparmiare moltissimo tutto l’anno. Come vedi non serve peggiorare il tuo stile di vita, se fai i giusti ritocchi con metodo.
L’importanza della pianificazione
Una volta che avrai chiara la tua situazione e sarai riuscito a generare un accumulo extra tramite il risparmio, dovrai passare alla fase successiva: decidere cosa vuoi fare da grande!
Battute scherzose a parte, sapere per cosa risparmiamo è importante non solo per dare un senso al risparmio e alle piccole rinunce che stiamo facendo, ma per scegliere un giusto obiettivo e capire come arrivarci. La finanza personale, infatti, non riguarda solo i tuoi soldi di oggi, ma anche, e soprattutto, quelli del futuro.
Ognuno di noi parte da una situazione differente e ha esigenze diverse, quindi la pianificazione è estremamente personale proprio perché i possibili obiettivi possono essere molteplici. Qualche esempio:
- Vuoi assicurarti una vita serena dopo la pensione? Potresti volerti dedicare a un piano pensionistico aziendale o aprire un conto pensionistico individuale, o ancora investire in prodotti finanziari come fondi pensione o polizze vita.
- Vuoi mettere da parte una somma garantita per pagare i futuri studi universitari al tuo bambino? Potresti decidere di investire in buoni fruttiferi o altri prodotti obbligazionari a lunga scadenza.
- Vuoi avere la possibilità di acquistare una seconda casa al mare o in montagna in futuro? Potresti decidere di investire in mercati più dinamici e potenzialmente redditizi come quello azionario.
Come vedi da questi minimi esempi le possibilità spaziano in qualsiasi campo e ti indirizzano verso strumenti anche molto differenti tra loro. Per questo, pianificare è fondamentale per iniziare il giusto percorso per il tuo obiettivo.
Investire, investire, investire!
Un altro aspetto principale della finanza personale è quello dell’investimento.
Investire i tuoi soldi può sembrare intimidatorio, ma non deve esserlo. D’altra parte, non puoi pensare solo di risparmiare e accumulare i soldi sotto il materasso (o parcheggiarli su un qualsiasi conto corrente). Questo servirebbe solo a subire l’effetto dell’inflazione: semplicemente i tuoi soldi avrebbero molto meno valore in futuro, nel momento in cui ti serviranno.
E già che devi proteggerli dalla svalutazione, meglio cercare di generare un profitto. O no?
In fondo è questo ciò che ci consente di migliorare la nostra situazione finanziaria e non semplicemente conservarla uguale nel tempo.
Se, come abbiamo detto, risparmiare è l’aspetto più importante della finanza personale, investire è sicuramente quello più articolato.
Ci sono, infatti, molte possibilità per gli investimenti, dalle azioni alle obbligazioni, dai fondi comuni all’immobiliare. Ognuna delle tipologie di investimento o di strumenti finanziari ha le proprie caratteristiche di rischio e rendimento (quasi sempre tanto è maggiore l’uno, tanto è maggiore l’altro), quindi definire bene i tuoi obiettivi finanziari e conoscere la tua tolleranza al rischio ti aiuterà a scegliere la categoria più adatta a te.
Proprio per l’elevata articolazione di questo settore, ci sono una serie di ulteriori aspetti fondamentali da conoscere e seguire quando si investono i propri soldi. Non preoccuparti, qui li indico brevemente ma potrai approfondire ognuno di essi sulle pagine di questo blog.
Sapere in cosa stai investendo
Quando metti i tuoi risparmi in un investimento, non puoi pensare di farlo alla leggera, senza sapere com’è fatto o come funziona lo strumento finanziario scelto, perché sarebbe come giocare d’azzardo (che è molto diverso dall’investire).
Studia il mondo degli investimenti, le varie possibilità che offre e le caratteristiche di ognuna. Questo è necessario sia per scegliere l’asset giusto per i tuoi obiettivi, sia per saperlo gestire nel tempo.
È vero che in generale bisogna investire sempre il prima possibile, ma farlo alla cieca fa molti più danni che attendere un po’ di tempo e formarsi meglio sul settore.
Capire gli investimenti ti serve anche a saper schivare pessimi consigli e a non ritrovarti appioppato un qualche strumento del tutto inadatto a te, solo perché il consulente della banca deve raggiungere certi obiettivi di vendita di un loro prodotto.
Un ottimo posto da dove iniziare è la sezione dedicata ai libri consigliati che trovi su questo blog, dove ho selezionato per te i migliori titoli per ogni livello.
Diversificazione
Come hai modo di leggere più volte in questo blog (e ovunque si parli di finanza, visto che è uno dei concetti fondamentali), soprattutto se decidi di investire in strumenti azionari, diversificare è importantissimo.
Ad esempio, non mettere tutti i tuoi soldi in un’unica azienda, per quanto possa essere ottima al momento: acquista azioni di aziende diverse impegnate in settori diversi. In caso di crolli in uno specifico settore il tuo portafoglio sarà protetto da perdite drastiche.
Anche diversificare tra tipologie di investimenti è necessario per avere una maggiore protezione del capitale. Un buon portafoglio, soprattutto oltre una certa entità, è tipicamente composto di investimenti in più settori (azionario, obbligazionario, materie prime, immobiliare, ecc…).
Monitorare e correggere
Una volta che hai iniziato ad allocare il tuo denaro, è importante tenere d’occhio i tuoi investimenti e adeguarli se necessario. Ciò significa monitorare le performance e fare modifiche se i tuoi obiettivi finanziari cambiano.
Stai molto attento, però, a non farti prendere dal panico o dall’ansia se il mercato in cui hai investito attraversa un momento negativo. Alcuni strumenti finanziari, come le azioni, sono molto più volatili di altri, quindi hanno sicuramente la possibilità di presentare perdite in particolari periodi. Se questo ti crea stress e sei portato a disinvestire al primo calo, probabilmente dovresti concentrarti su strumenti differenti e meno dinamici, perché il rischio di vanificare un investimento è altissimo se non si sa affrontare con freddezza una situazione sfavorevole.
Modificare il tuo portafoglio deve seguire solo le necessità di una diversa strategia o di un nuovo obiettivo futuro.
Allo stesso modo, se il tuo investimento è a lungo termine (quindi 10 anni o più), non ha alcun senso andare a monitorarne l’andamento ogni settimana. E neanche ogni mese.
Queste operazioni vanno quindi fatte con frequenze diverse a seconda del tipo di investimento fatto, poiché servono per controllare le performance dei nostri asset e ragionare sullo strumento, e non per scatenare reazioni emotive (le peggiori nemiche dell’investitore).
Il money management: l’importanza di gestire i tuoi soldi
Hai visto i vari passi che compongono un percorso di finanza personale. Questo invece è l’aspetto che tiene insieme il tutto.
Saper gestire i soldi è la dote finanziaria imprescindibile per il successo. Ne parliamo approfonditamente in diversi articoli del blog, ma era importante nominarla anche in questa lista, poiché tutto quello che abbiamo visto (fare un bilancio, risparmiare, pianificare e investire) non è sostenibile se non sorretto da una base solida. A questo serve il money management, cioé il modo in cui gestisci il tuo denaro in ogni suo aspetto.
Riguarda quindi sia il modo in cui decidi i tagli, sia quello in cui allochi il denaro negli investimenti. Governa le spese e gli accantonamenti ricorrenti, e definisce il tuo fondo d’emergenza e il cuscinetto di sicurezza. Negli investimenti stessi, interviene con le regole su come ripartire il capitale e come distribuirlo tra i vari strumenti.
Come vedi, è un aspetto fondamentale. D’altra parte, sapersi gestire lo è in qualsiasi settore della nostra vita.
Conclusioni
Come hai potuto capire, la finanza personale è un argomento davvero molto ampio, che può assere applicato a gran parte della nostra vita. Ci aiuta a raggiungere i nostri obiettivi e a creare stabililtà finanziaria evitando errori e cattive abitudini economiche.
Serve voglia di apprendere e di comprendere, e la consapevolezza che non arriveremo mai a conoscere alla perfezione ogni aspetto di questa sconfinata materia. Io stesso studio ogni giorno qualcosa di nuovo da anni, e penso che lo farò sempre, perché ogni volta acquisisco informazioni utili al mio percorso.
La giusta conoscenza non solo ti aiuta a raggiungere obiettivi che non pensavi di poterti porre, ma ti aiuta a farlo più rapidamente e in modo più sicuro.
Qui abbiamo fatto solo una breve presentazione dei suoi aspetti principali, ma tutto il blog di le mie finanze è nato con questo scopo: condividere informazioni utili a migliorare la tua finanza personale. Per questo ti invito a visitarlo spesso e iscriverti alla newsletter.
Se questo articolo ti ha dato spunti utili, ti invito a condividerlo con qualcuno che potrebbe trarne beneficio. La finanza personale è qualcosa che non risente della concorrenza, pertanto farai una cosa utile per un amico senza diminuire le tue capacità di raggiungere il tuo obiettivo.
